Банкротство одного из супругов в 2026 году: последствия для семьи, имущество и долги

Да, один супруг может обанкротиться без второго. Банкротство — личная процедура: второй супруг не становится должником автоматически и не обязан платить по чужим кредитам. Но совместное имущество, нажитое в браке, попадает в зону риска — его могут продать, а второму супругу выплатить компенсацию за его долю.

Что изменилось в 2026 году: коротко о главном

В 2025–2026 годах законодательство и судебная практика по банкротству супругов изменились существенно. 

• Формула 80/10/10 при продаже ипотечного жилья (закон № 62-ФЗ от 23.03.2026, ст. 213.27-1 ФЗ-127, действует с 3 апреля 2026). При продаже единственного ипотечного жилья должник теперь получает до 10% выручки — в пределах внесённого первоначального взноса и платежей. Раньше должник не получал ничего.
• Мировое соглашение по ипотеке (ст. 213.10-1 ФЗ-127, действует с 8 сентября 2024). Можно сохранить единственное ипотечное жильё: заключить с банком мировое соглашение, продолжать платить ипотеку, а остальные долги списать.
• Продажа совместного имущества целиком (Обзор ВС РФ от 18.06.2025, ред. 29.04.2026). Совместное имущество супругов продаётся единым объектом, а не по долям — даже если супруги разделили его через суд. Второй супруг может выкупить долю должника до торгов.
• Компенсация прироста стоимости (Определение ВС РФ от 22.12.2025 № А41-55111/2017). Если супруг вывел актив через соглашение о разделе, а он подорожал — взыщут и стоимость, и прирост. В одном деле сумма составила 58,5 млн рублей.
• Обязательные созаёмщики по семейной ипотеке (с 1 февраля 2026). Оба супруга обязаны участвовать в заявке. Банкротство одного — риск отказа для всей семьи.
• Запрет агрессивной рекламы банкротства (ст. 28.1 закона «О рекламе», с 1 января 2026). Запрещены обещания «спишем долги», «100% списание».
• Увеличение исполнительского сбора до 12% (закон № 563-ФЗ от 29.12.2025, с 29 декабря 2025). Минимум для физлиц — 2 000 руб.
• Ипотечные каникулы для семей с детьми (с 1 сентября 2026). Семьи с 2+ детьми до 1,5 лет — право на каникулы до 6 месяцев в банкротстве.

Может ли один супруг подать на банкротство без второго

Да, может. Банкротство — это личная процедура гражданина. Супруг не обязан давать согласие, не становится созаявителем и не получает статус банкрота. Заявление подаёт только тот, кто не справляется с долгами (ст. 213.3–213.4 ФЗ № 127-ФЗ).

Однако второй супруг вовлекается в процесс косвенно: финансовый управляющий проверяет совместное имущество, чтобы найти долю должника. Второй супруг вправе участвовать в деле — подавать ходатайства, оспаривать включение имущества в конкурсную массу, требовать раздела имущества через суд общей юрисдикции до начала торгов.

Важное разъяснение Верховного Суда РФ (Определение от 29.06.2026 № 301-ЭС26-2777): спор о разделе имущества супругов при банкротстве одного из них рассматривает суд общей юрисдикции, а не арбитражный. И арбитражный суд связан решением суда общей юрисдикции — не вправе переоценивать установленные обстоятельства.

Чем личные долги отличаются от общих

Это разделение — ключевой вопрос при банкротстве супруга. От него зависит, будет ли затронуто имущество второго супруга.

Личные долги — обязательства, которые возникли у одного супруга и не связаны с интересами семьи:

• Кредиты, взятые до брака
• Займы на личные цели (хобби, азартные игры, подарки третьим лицам)
• Долги по бизнесу, если второй супруг не участвовал в деятельности

Личные долги списываются в банкротстве полностью и не переходят на второго супруга. Для их погашения используется личное имущество должника и его доля в совместном имуществе.

Общие долги — обязательства, которые возникли в интересах семьи (ст. 45 СК РФ):

• Кредит на покупку семейного автомобиля, ремонт квартиры, оплату лечения
• Ипотека, оформленная на обоих супругов (созаёмщики)
• Займы, по которым второй супруг — поручитель

Если долг признан общим, взыскание может быть обращено на всё совместное имущество. Долг не списывается с созаёмщика или поручителя после банкротства первого — банк продолжает требовать погашения. Срок исковой давности для требования кредитора о признании долга общим — 3 года (п. 48 Обзора ВС РФ от 18.06.2025).

Какое имущество защищено, а какое — в зоне риска

Не включается в конкурсную массу (защищено):

• Личное имущество второго супруга: полученное до брака, в дар, по наследству
• Имущество, закреплённое за вторым супругом брачным договором (если он не оспорен)
• Единственное жильё семьи — защищено исполнительским иммунитетом (ст. 446 ГПК РФ)
• Зарплата, пенсия и иные доходы второго супруга
• Детские пособия, алименты, материнский капитал

Включается в конкурсную массу (зона риска):

• Доля должника в совместном имуществе, нажитом в браке (п. 7 ст. 213.26 ФЗ № 127-ФЗ)
• Личное имущество должника: вклады, ценные бумаги, транспорт, недвижимость (кроме единственного жилья)
• Имущество, подаренное или переданное должником третьим лицам в течение 3 лет до банкротства — такие сделки могут оспорить (ст. 61.2 ФЗ № 127-ФЗ)

Как продаётся совместное имущество: новые правила 2026–2027

По Обзору ВС РФ от 18.06.2025 (ред. 29.04.2026) и Определению ВС от 31.01.2025 № 304-ЭС19-2037(2) совместное имущество супругов продаётся на торгах целиком как единый объект, а не по долям — независимо от того, совместная это собственность или долевая после раздела.

Два сценария реализации:

• Совместная собственность (доли не выделены). Объект продаётся целиком на торгах. Второму супругу выплачивается денежная компенсация — обычно 50% выручки, если нет общих долгов.
• Долевая собственность (доли определены). Объект также продаётся целиком, но у второго супруга есть преимущественное право выкупа доли должника до торгов по начальной цене — в течение 1 месяца. Нужно оплатить только долю должника (50% цены), а не весь объект.

Если общих долгов нет, доля выручки второго супруга не включается в конкурсную массу и выплачивается ему напрямую.

Оспаривание раздела имущества и компенсация прироста. По Определению ВС РФ от 22.12.2025 № А41-55111/2017, если супруг вывел актив через соглашение о разделе, а актив подорожал — суд взыщет не только стоимость имущества, но и прирост рыночной цены. В этом деле сумма составила 58 458 500 рублей.

Ипотека при банкротстве одного из супругов: новые правила 2026

Ипотечная квартира не защищена иммунитетом единственного жилья — залоговое имущество подлежит продаже (ст. 446 ГПК РФ — исключение для ипотеки). Но в 2024–2026 годах появились три механизма защиты.

1. Мировое соглашение с банком (ст. 213.10-1 ФЗ-127)

Действует с 8 сентября 2024 года. Позволяет сохранить единственное ипотечное жильё через отдельное мировое соглашение с банком-залогодержателем. Условия:

• Квартира — единственное пригодное жильё для должника и семьи
• Должник или третье лицо продолжают платить ипотеку на первоначальных условиях
• Согласие других кредиторов не требуется
• Несогласие финансового управляющего — не основание для отказа
• Ипотека исключается из конкурсной массы, остальные долги списываются

Если банк отказывается — суд может понудить его к заключению соглашения, если условия не ухудшают положение кредитора (позиция ВС РФ, «Адвокатская газета», 2025).

2. Формула 80/10/10 (ст. 213.27-1 ФЗ-127, с 3 апреля 2026)

Если сохранить жильё не удалось и ипотечную квартиру продают, выручка распределяется по-новому (закон № 62-ФЗ от 23.03.2026):

• Сначала — расходы на сохранность имущества и организацию торгов
• 80% — залоговому кредитору (банку), но не более суммы долга
• 10% — кредиторам 1-й и 2-й очереди (если не хватает иного имущества)
• 10% — должнику, в пределах суммы первоначального взноса и платежей по ипотеке
• Остаток — банку (если долг не погашен) или должнику (если погашен)

Раньше должник не получал ничего. Теперь у него есть финансовая подушка для аренды жилья и «перезапуска» жизни.

3. Ипотечные каникулы для семей с детьми (с 1 сентября 2026)

Семьи с двумя и более детьми в возрасте до 1,5 лет получают право на ипотечные каникулы до 6 месяцев в процедуре банкротства. Нужно подать заявление арбитражному управляющему с документами, подтверждающими наличие детей.

Что делать, если второй супруг — созаёмщик или поручитель

• После банкротства первого супруга долг списывается только с него. Второй остаётся должен банку в полном объёме.
• Можно выкупить долю должника на торгах — оплатив только его долю (50% цены).
• Можно погасить долг третьим лицом до торгов и сохранить квартиру.
• Можно заключить мировое соглашение с банком (ст. 213.10-1) — если второй супруг готов платить.

Брачный договор как защита имущества

Брачный договор меняет режим совместной собственности на раздельный или долевой (ст. 40 СК РФ). Если в договоре закреплено, что квартира, машина или вклады принадлежат одному супругу лично — это имущество не войдёт в конкурсную массу при банкротстве второго.

Когда брачный договор работает:

• Заключён задолго до возникновения долгов и признаков неплатёжеспособности
• Предусматривает справедливое распределение активов (не «всё одному, ничего второму»)
• Удостоверен нотариально
• Кредиторы были уведомлены о его заключении (по обязательствам, возникшим после договора)

Когда брачный договор оспорят (ст. 61.2 ФЗ № 127-ФЗ, Обзор ВС РФ от 18.06.2025):

• Заключён накануне банкротства или после появления долгов
• Передаёт всё имущество одному супругу без компенсации
• Цель — явно вывести активы от кредиторов
• Не исполнен фактически (имущество не передано, стороны живут как раньше)

Новый риск 2025–2026: если выведенный актив подорожал после оспоренного раздела — суд взыщет не только стоимость, но и прирост рыночной цены (Определение ВС РФ от 22.12.2025 № А41-55111/2017). Это делает вывод имущества через брачный договор или соглашение о разделе значительно более рискованным, чем раньше.

Семейная ипотека после банкротства супруга

С 1 февраля 2026 года при оформлении семейной ипотеки оба супруга обязаны быть созаёмщиками. Это означает, что банк проверяет кредитную историю и финансовое положение обоих. Банкротство одного из них — серьёзный риск отказа по льготной программе.

Брачный договор не помогает обойти это правило: банк всё равно запрашивает сведения о супруге. Исключения:

• Супруг не является гражданином РФ
• Оформляется военная ипотека (накопительно-ипотечная система)

На практике получить семейную ипотеку после банкротства супруга можно, если:

• Прошло более 2–3 лет после завершения процедуры
• У второго супруга безупречная кредитная история и высокий доход
• Первоначальный взнос — 30–40%
• Есть поручители с хорошей кредитной историей

В течение 5 лет после банкротства гражданин обязан указывать факт банкротства при оформлении кредитов (ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ).

Что будет с детьми при банкротстве родителя

Банкротство одного из родителей не влияет напрямую на права детей. Детские пособия, алименты и материнский капитал не включаются в конкурсную массу и не могут быть изъяты.

При продаже имущества (например, ипотечной квартиры) семья может быть выселена. Суды обязаны учитывать интересы несовершеннолетних детей: при продаже жилья семье с детьми часто предоставляют отсрочку на несколько месяцев. Органы опеки привлекаются к участию в деле, если затрагиваются права детей.

Доли, выделенные детям по обязательству после использования материнского капитала, не входят в конкурсную массу — они принадлежат детям, а не должнику.

Внесудебное банкротство через МФЦ и совместное имущество

Внесудебное банкротство через МФЦ (сумма долга 25 000–1 000 000 руб.) не предполагает реализации имущества — процедура проходит без торгов и финансового управляющего. Но есть нюанс для супругов.

Если у должника есть совместное имущество, которое можно продать (второе жильё, автомобиль, дача), МФЦ, скорее всего, откажет — придётся обращаться в суд. Единственное жильё не препятствует внесудебному банкротству.

Если кредиторы обнаружат совместное имущество уже после начала процедуры через МФЦ, они могут потребовать перехода к судебному банкротству — внесудебная процедура прекращается, и дело переходит в арбитражный суд.

Пошаговая инструкция: как защитить имущество второго супруга

1. Определите режим имущества. Разделите всё на личное и совместное. Личное имущество второго супруга (полученное до брака, в дар, по наследству) не входит в конкурсную массу.
2. Проверьте характер долгов. Личные долги списываются полностью. Общие — могут затронуть имущество обоих. Соберите доказательства, что кредиты были потрачены на личные цели должника. Срок давности для требования о признании долга общим — 3 года.
3. Оцените брачный договор. Если он заключён давно и предусматривает справедливое распределение — он защитит имущество. Если его нет или он подписан после возникновения долгов — обратитесь к юристу. Учитывайте новый риск: при оспаривании взыщут и прирост стоимости.
4. Подготовьте документы на имущество. Договоры дарения, свидетельства о наследстве, выписки по счетам, чеки. Доказательства происхождения активов — ключ к защите.
5. Используйте преимущественный выкуп доли. При долевой собственности второй супруг имеет право выкупить долю должника до торгов по начальной цене (в течение 1 месяца). Нужно оплатить только долю должника, а не весь объект.
6. Рассмотрите мировое соглашение по ипотеке. Если есть единственное ипотечное жильё, используйте ст. 213.10-1 ФЗ-127: заключите с банком мировое соглашение, привлечьте третье лицо для платежей — квартира исключается из конкурсной массы, остальные долги списываются.

Последствия банкротства одного из супругов для семьи

После завершения процедуры банкротства (ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ):

• Долги банкрота списаны — кредиторы не могут требовать их погашения.
• Второй супруг не получает статус банкрота и не несёт ограничений — если он не созаёмщик и не поручитель.
• Если второй супруг — созаёмщик или поручитель, он остаётся должен банку. Банкротство первого супруга его не освобождает.
• Банкрот в течение 5 лет обязан указывать факт банкротства при оформлении новых кредитов.
• Банкрот не может 3 года занимать руководящие должности в юрлицах.
• Повторное банкротство возможно не ранее чем через 5 лет.

С 1 февраля 2026 года при оформлении семейной ипотеки банкротство одного из супругов — риск отказа для всей семьи по льготной программе.

Частые вопросы по Банкротству одного из супругов

Может ли один супруг подать на банкротство без второго?

Да. Банкротство — это личная процедура. Один супруг может подать заявление самостоятельно, второй не обязан участвовать и не становится банкротом автоматически. Однако совместное имущество, нажитое в браке, будет учитываться при расчётах с кредиторами: оно продаётся целиком, а второму супругу выплачивается компенсация за его долю.

Заберут ли квартиру жены при банкротстве мужа?

Если квартира — единственное жильё семьи, её не заберут (ст. 446 ГПК РФ). Если это второй объект, купленный в браке, он продаётся целиком на торгах, а жене выплачивается её доля выручки — как правило, 50%. Личное имущество жены (полученное до брака, в дар или по наследству) не включается в конкурсную массу.

Переходят ли долги мужа на жену после банкротства?

Личные долги супруга не переходят на второго. Но если долг признан общим (кредит взят на семейные нужды), второй супруг может остаться должником. Если жена — созаёмщик или поручитель по кредиту мужа, после его банкротства банк будет требовать погашения с неё в полном объёме.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве одного из супругов в 2026 году?

Ипотечная квартира не защищена иммунитетом единственного жилья — её могут продать с торгов. Но с 8 сентября 2024 года действует ст. 213.10-1 ФЗ-127: можно заключить с банком мировое соглашение, сохранить квартиру и продолжать платить ипотеку, а остальные долги списать. С 3 апреля 2026 года при продаже ипотечного жилья должник получает до 10% выручки (в пределах внесённых платежей) по формуле 80/10/10.

Поможет ли брачный договор сохранить имущество при банкротстве супруга?

Да, если он заключён задолго до возникновения долгов и предусматривает справедливое распределение активов. Брачный договор, подписанный накануне банкротства или передающий всё имущество одному супругу, суд оспорит. Кроме того, по практике Верховного Суда РФ 2025–2026 годов, если выведенный актив подорожал после оспоренного раздела — взыщут и стоимость, и прирост рыночной цены.

Можно ли взять семейную ипотеку, если супруг — банкрот?

С 1 февраля 2026 года оба супруга обязательно участвуют в заявке на семейную ипотеку как созаёмщики. Банкротство одного из них — серьёзный риск отказа по льготной программе. Брачный договор не помогает обойти это правило. Исключение — если супруг не гражданин РФ или если оформляется военная ипотека.

Влияет ли банкротство мужа на зарплату жены?

Нет. Зарплата второго супруга не включается в конкурсную массу, счета не блокируются, работодателю не сообщают. Доходы жены остаются неприкосновенными. Но если супруги искусственно переводят доходы банкрота на счёт второго супруга, это могут признать злоупотреблением и оспорить.

Можно ли пройти банкротство через МФЦ, если есть совместное имущество?

Если у супругов есть совместное имущество, которое можно продать (кроме единственного жилья), МФЦ, скорее всего, откажет — придётся обращаться в суд. Внесудебное банкротство доступно только тем, у кого нет имущества для реализации.

Банкротство одного из супругов — это не приговор для семьи. Личное имущество второго супруга защищено законом, а риски для совместных активов можно снизить, если заранее подготовиться и грамотно участвовать в процедуре. Новые правила 2026 года — мировое соглашение по ипотеке, формула 80/10/10, ипотечные каникулы для семей с детьми — дают больше инструментов для защиты, чем было раньше. Запишитесь на бесплатную консультацию юриста по банкротству — мы поможем оценить риски, защитить имущество и пройти процедуру с минимальными потерями для семьи.